什么是债务?
债务被定义为“借贷者有义务定期支付利息并在未来某个日期偿还全部贷款的贷款”(吉德曼等人).). 另一种金融教育资源将其定义为“借出资金以换取定期利息支付和偿还主要债务义务”(Dalton等).). 债务可以用来为购房或教育等生活目标提供资金. 虽然有些债务被认为是“坏的”，但有些债务是“好的”，我们现在就来看看这些.
良好的债务
金融专家指出，债务可以是好也可以是坏. 良好的债务由两部分组成:1)相对 低 利率和2)资产的预期“寿命”多 更大的 超出预期的债务偿还期限. 良好债务的一个例子是与工程等专业相关的教育的学生贷款, 教学, 会计, 医学, 或法律. 为了获得一个职业学位而获得的债务将会带来稳定的收入(或更高的收入)，这被认为是“好的”债务. 另一个好债务的例子是固定利率的15年期住房抵押贷款. 这所房子很有可能成为一项有用的资产，其时间超过偿还抵押贷款所需的15年.
在这两个例子中, 利率相对较低，资产的经济寿命大于还款期. 一个专业学位的使用期限将远远长于典型的10年还款计划，就像一套房子的使用期限预计将长于15年的抵押贷款摊销期限一样.
“当用于购买价值上升的物品时，债务可以被明智地使用，当非常谨慎地使用大量的财务保证金以防止损失时.——约瑟夫·桑格
坏账
坏帐是指有相对不良影响的贷款 高 2)资产的预期经济寿命为 少 超过预期还款期限. 例如, 如果个人贷款购买汽车的还款期为72个月，而汽车的预期寿命只有60个月，那么这笔购买将被视为“坏账”. 另一个例子是信用卡债务. 通常用信用卡购买的商品不会超过信用卡账单的还款期限. 这是由于持卡人只支付余额的最低金额，而不是每个月全额支付到期余额.
“坏账包括汽车、家具、度假、衣服、珠宝、娱乐等……. 这些都会随着时间的推移而贬值.” – C. 皮特·本森
申请贷款前, 根据所适用的利率和通过购买获得的资产的寿命来考虑债务是好是坏.
“记住，纪律比金钱更重要.” – C. 皮特·本森(本森，2017)
“债务就是今天花明天的钱.——约瑟夫·桑格(Joseph Sangl, 2009)
债务比率
金融专业人士已经创建了一个比率，可以根据个人的具体财务状况计算出一个人可以承担多少债务. 这些比率包括住房比率，住房加债务比率，以及债务与资产比率. 这些比率可以计算出一个负担得起的月供, 负担得起的房屋付款以及任何其他当前债务, 以及一部分被融资的资产.
住房比率
住房比率可以计算出负担得起的住房支付将是多少. 用你每月的住房成本除以你每月的总收入, 你可以找到你每月的住房比例. 这个比率很好地显示了一个人在住房成本上花费太多. 例如, 如果一个人的住房比例是40%, 他们在住房上花费了太多的收入. 如下公式所示, 个人或家庭在住房成本上的支出应少于或等于其收入的28%(道尔顿等人)。.
住房+债务比率
住房比率决定了一个人在住房成本中所占的比例，并将其与28%的基准进行了比较. 住房和债务比率使用住房比率，并加上正在支付的债务金额，以显示个人对其所有债务支付的贡献百分比. 如公式所示, 个人应将不少于或等于其收入的36%用于支付住房和债务. 这意味着他们的租金或抵押贷款+信用卡+医疗账单+学生贷款+汽车付款应该只占他们总收入的36%(道尔顿等人)。. 这个比率是判断一个人是否负债过多的一个很好的工具.
负债占总资产比率:
债务与总资产的比率反映了多少资产是由债务融资的. 一个人越年轻，由于在生命的早期阶段建立自己的债务可能就越高，比如购买他们的第一辆车和大学的学生贷款. 因此, 年轻人的比率往往更高，甚至高达80%，而接近退休年龄的人的比率可能接近10%，因为到那时已经消除了大量的债务(道尔顿等人)。. 所以，请记住，作为一个年轻人，这个比例可能很高，但这是意料之中的，也是可控的.
真正的债务管理不是通过一家你在电视上看到或在收音机里听到的公司. 债务管理始于了解你的债务，并有一个可靠的计划来减少它! 如果你没有 正式的预算 你跟上了，你需要一个. 这将是你通往无债目的地的路线图. “良好的债务管理是80%的行为和20%的头脑知识”(戴夫·拉姆齐). 这只是意味着它对任何人来说都很容易, 但你必须改变你的行为才能实现它. 观看Dave Ramsey讨论债务滚雪球法.
“有时候，摆脱债务的途径是创造力, 很多时候，这与勇气有关, 艰苦奋斗和牺牲.” – C. 皮特·本森
有用的债务管理工具
分期偿还图表是可定制的每笔贷款，这样你就可以看到如何使额外的支付原则将帮助你节省很多钱的利息，以及帮助你更快地摆脱债务. 它使用起来很简单!
资源 & 参考文献
本森,P. (2017). 从失败到财务健康.
Dalton, Michael A等人. 财务规划基础. 第四版.、金钱教育.
劳伦斯·吉特曼等人. 投资基础. 17艾德.,皮尔森.
Sangl J. (2009). 每个人在进入现实世界之前都应该知道的关于钱的事情. NIN出版.